Rachat de Crédits

Le rachat de crédits, qu'est-ce que c'est ?

Le rachat de crédit, aussi appelé restructuration, consolidation ou regroupement de crédit, est une solution financière qui tente de répondre à une situation d'endettement excessif. Celui-ci a pour objectif de diminuer le montant global des remboursements mensuels.

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Aujourd’hui il est très facile de faire une demande de regroupement de crédit, elle peut même être faite en ligne. Pour cela il faut être sûr de connaitre les fondamentaux afin d’éviter les pièges.

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Principe

Le fonctionnement du rachat de crédits est assez simple : On parle de rachat de crédits lorsqu’un ménage endetté va s’adresser à un établissement différent de celui lui ayant accordé le fond initial. Ce nouvel établissement va alors solder l’ensemble des crédits et les remplacer par un tout nouveau contrat avec un taux plus attrayant mais sur une durée plus longue.

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1) Le premier est une réduction significative du montant de chaque mensualité par rapport à la somme des dettes regroupées. Pour ceux qui souhaitent concrétiser des projets, cette solution offre en sus la possibilité de bénéficier d'une trésorerie supplémentaire.

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2) Par ailleurs, au lieu de traiter avec plusieurs créanciers, le bénéficiaire n’a plus qu’un seul et unique interlocuteur : l’établissement qui a racheté ses crédits. Et le nouveau contrat ainsi octroyé signifiant une mensualité unique, sa gestion financière personnelle est grandement facilitée, avec un contrôle rapide des relevés d’opérations bancaires.

 

3) Le rachat crédit est ouvert à toutes les personnes ayant des emprunts en cours ; dans le cas d’un crédit immobilier, la solution est accessible aussi bien aux locataires qu’aux propriétaires de leur résidence principale, ainsi qu’aux personnes hébergées par un tiers ou logées par leur employeur.

Pour que ces réductions de mensualités soient possibles, outre l’application d’un taux parfois plus faible, la durée de remboursement est allongée. La contrepartie : le coût total du crédit va augmenter proportionnellement.

 

Le rachat de crédits est possible pour pratiquement tous les types de crédits immobiliers et à la consommation, sont éligibles :

• les crédits travaux,

• les crédits auto,

• les prêts personnels,

• les crédits renouvelables,

• les découverts bancaires,

• les emprunts immobiliers sous toutes leurs formes (taux fixe ou variable, avec ou sans hypothèque).

Sont en revanche exclus toutes les dettes professionnelles, de même que les retards de règlement de l’URSSAF ou de la TVA. Les inscriptions FCC/FICP peuvent également être rédhibitoires.

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Comment renégocier son prêt immobilier ?

Il est possible de renégocier les conditions de votre prêt immobilier directement par le biais de votre banque en prenant en compte : Les conditions de marché et les conditions propre à votre situation.

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Cependant, il est possible que votre banque ne consente pas à vous accorder les éléments que vous exigez. C’est alors que, la meilleure option s’offrant à vous est d’avoir recours aux services d’un courtier qui vérifiera pour vous, l’établissement bancaire le plus susceptible de vous proposer les meilleures conditions avec de potentielles économies à la clé.

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Les 5 secrets d’une renégociation réussie

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1) Faites jouer la concurrence : Les banques sont contraintes d’accorder des taux attractifs car la compétition est importante. En fonction d’une banque ou d’un profil, parfois les deux, les conditions sont variables.

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2) Soignez votre profil emprunteur : 

Il s’agit de convaincre le prêteur, assurez-vous que votre dossier de renégociation est soigné au maximum. Généralement il vous sera demandez :

• Vos derniers relevés bancaires

• Vos derniers bulletins de paie

• Un compte rendu médical

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3) Déléguez votre assurance emprunteur : Il est possible de changer d’assurance de crédit lors d’une renégociation de prêt. Cela peut vous permettre d’optimiser vos économies réalisées.

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4) Conservez le bien concerné par le crédit pendant au moins 2 ans : Veillez bien à conserver le bien immobilier acquis grâce au prêt sur une durée minimale de 2 ans, un retour au début d’un autre prêt serait pénalisant.

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5) Conservez votre niveau de mensualités : Il est important de continuer à payer la même mensualité et ce, malgré une diminution du taux. Votre crédit sera amorti plus rapidement, sans compter les économies réalisées en écourtant la durée du prêt.

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Le rachat de crédits consommation

Ce type de regroupement de crédits concerne spécifiquement les crédits à la consommation, qui sont rassemblés et transformés en un seul et même contrat, sans exiger de l’emprunteur de fournir une garantie hypothécaire. Tous les consommateurs qui ont la possibilité de contracter des prêts à la consommation peuvent de la même façon se lancer dans un rachat de prêts, sans restriction.

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Le rachat de crédits consommation et immobilier

Cette forme de restructuration consiste à regrouper d’anciens emprunts de nature différente. Ainsi, avec cette opération, l’établissement financier propose de réunir dans un emprunt unique plusieurs crédits à la consommation ainsi qu’un (ou plusieurs) prêt(s) immobilier(s). Il est donc tout à fait possible de regrouper des crédits conso avec des crédits immobiliers.

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Et si je veux effectuer un rachat de crédit immobilier ?

Un rachat de crédit immobilier s’agit uniquement d’un crédit immobilier qui sera racheté à un taux plus attractif que celui contracté au début du prêt.

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Il est tout de même important de faire la distinction avec la renégociation du prêt immobilier. La renégociation de crédit immobilier est axée sur une (re)négociation auprès de la banque prêteuse, alors que le rachat de crédit quant à lui, va faire objet de négociation d’un taux préférentiel auprès d’un établissement différent que celui initial, autrement dit : un concurrent.